29.6.2022

Vše, co byste měli vědět o hypotéce

V České republice reálně hrozí, že v dohledné době praskne její realitní bublina. Jsme na tom tak špatně, že hůře je na tom pouze Nový Zéland. Zkontrolovali jste svou bonitu a rozhodli jste se, že nastal ten správný čas na koupi domu? Než se vydáte za hypotečním makléřem, přečtěte si následující řádky. Připravujte se na nejhorší a očekávejte to nejlepší.

Největší šanci k získání hypotéky máte mezi 18. až 67. rokem života. Získat hypotéku v dřívějších dobách bylo mnohem snazší než v současnosti – stačilo, když jste prokázali dostatečně vysoké příjmy a vaše hypotéka mohla dosahovat klidně i 100 procent hodnoty nemovitosti. Podmínky pro její získání se však mění stále častěji. A bohužel pro nás to není vždy k lepšímu, ba naopak. Víte, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v současnosti?

Credit Scoring

Pokud v současnosti žádáte o hypotéku, musíte vědět, že si vás banka kompletně prověří. Při posuzování toho, zda hypotéku dostanete, hraje velkou roli tzv. credit scoring, na jehož základě je vypočítána klientova bonita. Kromě příjmů jsou posuzovány také výdaje a poměr mezi nimi. Jestliže jsou vaše výdaje již nyní jen o maličko menší než příjmy, hypotéku s největší pravděpodobností nedostanete.

„Teď ne“ neznamená „nikdy“

Vlastní bydlení prostě není v současné době pro každého reálné. Pokud spadáte do této kategorie, nezoufejte. Vaše finanční situace se může změnit, ekonomika je stále velmi proměnlivá a nezapomeňte, že současná hypoteční krize se týkala mnoha kupců domů, kterým přerostla přes hlavu. Neschválila vám banka vaši žádost o hypotéku? Pak zkuste zažádat znovu, tentokrát s delší dobou splácení. Zaplatíte více na úrocích, ale vaše splátky budou nižší. A pro banku to znamená menší riziko platební neschopnosti.

Vaše úvěrové skóre, na kterém věřitelé do značné míry zakládají svá rozhodnutí o výši úvěru a sazbách, je odrazem jejich důvěry ve vaši schopnost splácet. Pokud žádáte o hypotéku a máte dobré úvěrové skóre, je pravděpodobnější, že vám bude nabídnuta nižší úroková sazba. Stručně řečeno, čím vyšší je vaše úvěrové skóre, tím snadněji získáte požadovanou částku a sazbu. Pokud však již úvěr máte, nikdy není pozdě na to, abyste si vylepšili své úvěrové skóre a získali tak nárok na lepší sazby pomocí refinancování hypotéky.

Půjčujte si jen nezbytnou částku

Jednoduše řečeno, čím více peněz složíte na hypotéku, tím méně budete na úvěru dlužit. Pokud můžete složit vyšší částku, můžete mít v domě od začátku více vlastního kapitálu. Nejenže budete muset splácet méně jistiny (částka, kterou dlužíte na úvěru bez úroků), ale také budete platit méně úroků po celou dobu trvání úvěru, protože ty se počítají z dlužné jistiny. Navíc, vyšší hodnota vlastního kapitálu znamená, že věřitelé budou vnímat váš úvěr jako méně rizikový a nabídnou vám nižší úrokovou sazbu.

Kontaktuje více poskytovatelů

Při hledání hypotéky nezapomeňte kontaktovat více různých hypotečních bank. Různé banky mohou nabízet odlišné úvěrové produkty, každý s vlastními sazbami a poplatky. Než něco podepíšete nebo se k něčemu zavážete, vždy důkladně porovnejte jednotlivé nabídky. Když si teď dáte tu práci, vyplatí se vám to později díky lepší sazbě a podmínkám. Nikdy také není na škodu k výběru té správné hypotéky přizvat nezávislého hypotečního makléře, který vám pomůže s vyhodnocením jednotlivých nabídek a doporučí tu nejvýhodnější.

Volba financování a časový horizont

Po prozkoumání dostupných typů financování určete, který je pro vaši finanční situaci při koupi domu nejvhodnější: Zvolte si, jak dlouho chcete úvěr splácet – nejčastěji se doba splácení pohybuje mezi 10 – 30 roky. Krátkodobé půjčky jsou méně rizikové, a proto mají nižší úrokové sazby. U dlouhodobého úvěru rozložíte splátky na delší dobu, což vede k nižším měsíčním splátkám s vyšší úrokovou sazbou.

Dalším rozhodnutím je volba doby fixace – tedy doby, po kterou je úroková sazba neměnná. Zde platí, že pokud hledáte jistotu a záruku, že se splátky v budoucnu nezvýší, patrně zvolíte delší dobu fixace. Pokud se domníváte, že sazby hypoték mohou ještě kolísat, a chcete větší flexibilitu, zvažte hypotéku s kratší fixací. Mějte na paměti, že fixace sazby vás sice chrání před vyššími sazbami hypotéky, ale zároveň vylučuje nižší sazby. Doba končící fixace úrokové míry je pak vždy ideální čas na vyjednávání lepších podmínek, případně refinancování hypotéky.

Nezapomeňte: pro získání hypotéky je třeba ručit nemovitostí. Tou může být nemovitost, na kterou je hypotéka spotřebována, případně i jiná nemovitost. Ručit můžete i více nemovitostmi.

Zkontrolujte si sankce za předčasné splacení

Při hledání ideální hypotéky je třeba mít na paměti ještě jednu věc, a to, zda nebudete penalizováni za předčasné splacení hypotéky. Zkontrolujte si to a ujistěte se, že nebudete pokutováni za to, že skutečně dosáhnete svého cíle dříve!

Není nad bydlení ve svém

Patříte mezi ty vyvolené, kteří nakonec všechna kritéria pro získání hypotéky splňují? Gratulujeme, nyní už zbývá jen vybrat kvalitní projekt zděného domu nebo montované dřevostavby a stavba Vašeho vysněného sídla může začít.

Hypotéce a vlastnímu bydlení nahrává růst hodnoty samotné nemovitosti. Za posledních deset let vzrostla hodnota nemovitostí ve vybraných lokalitách o dvoj až trojnásobek původní kupní ceny. Po 30 letech člověk bydlící v nájmu nemá nic, kdežto ten, který splatil svůj hypoteční úvěr, se stává vlastníkem nemovitosti s násobně vyšší hodnotou než v době koupě.

autor: redakce dumonline.cz